Cessione del quinto
La cessione del quinto è un tipo di prestito personale. La cessione del quinto si caratterizza per le figure che possono accedere a questa forma di prestito e per le modalità di pagamento delle rate.
Chi puo' usare la cessione del quinto
La cessione del quinto è disponibile solo alle persone titolari di un reddito fisso da lavoro dipendente (sia dipendenti pubblici che privati) o da pensione (pensione di vecchiaia, di anzianità o di reversibilità).
Come funziona la cessione
Con una operazione di cessione del quinto, il debitore ottiene un prestito e si impegna a pagare un certo numero di rate di importo fisso, con cadenza mensile. La caratteristica della cessione del quinto è che le rate sono pagate tramite
una trattenuta diretta sulla busta paga o sulla pensione. E' quindi il datore di lavoro a versare uno stipendio più basso al lavoratore, perchè trattiene dalla busta paga l'importo della rata e lo versa alla società
finanziaria erogante come pagamento della rata. Lo stesso avviene con le pensioni, in cui è l'ente erogante a trattenere dalla pensione l'importo della rata e a versarlo alla società finanziaria.
Questa modalità fa si che le rate siano pagate sempre regolarmente, e quindi rende possibile usare la cessione del quinto come forma di finanziamento anche a chi, come protestati e cattivi pagatori, non potrebbe ottenere un
prestito personale classico.
Poichè il regolare pagamento delle rate è garantito dalla presenza di uno stipendio o una pensione su cui effettuare la trattenuta, la cessione del quinto è sempre abbinata ad una copertura assicurativa contro la morte, invalidità o perdita del
posto di lavoro: in questo modo, se si verifica uno di questi eventi, la compagnia assicurativa estingue il debito residuo dell'operazione di cessione del quinto.
Importo massimo erogabile con la cessione del quinto
L'importo massimo erogabile è funzione della rata che viene trattenuta dallo stipendio. Per legge, una operazione di cessione del quinto può avere durata massima di 10 anni e l'importo della rata trattenuta non può essere
superiore ad un quinto dello stipendio netto. Se quindi avete un reddito netto da 1.500 euro, al massimo potrete chiedere una somma tale da trattenere 300 euro (20% di 1.500 euro) al mese per 10 anni.
In realtà è possibile ottenere somme maggiori, facendo trattenere una % maggiore di stipendio: questo è possibile affiancando alla cessione del quinto una operazione di delega di pagamento, che funziona esattamente come la
cessione del quinto. Unendo questi 2 strumenti, è possibile fare arrivare la rata fino al 40% dello stipendio netto.
La cessione del quinto per i pensionati
Dal 2006, anche i pensionati possono optare per la cessione de quinto. Le cose dette fino ad ora valgono anche per i pensionati. Anche nel caso di pensioni, l'importo massimo trattenibile come rata è un quinto della pensione netta mensile, ma
con un vincolo in più : la somma pagata mensilmente dall'ente previdenziale come pensione al netto della rata trattenuta deve essere comunque superiore alla pensione sociale (circa 440 euro al mese).
Costi della cessione del quinto
Le voci di costo della cessione del quinto sono:
1) interessi passivi, calcolati in base al TAN
2) spese per la pratica di cessione del quinto
3) premio per la copertura assicurativa obbligatoria contro morte e invalidità. Il costo della copertura dipende dal sesso e dall'età de richiedente. L'importo del premio puo' esser molto elevato, soprattutto nel caso di
richiedenti con più di 60 anni, soprattutto se uomini
4) costo di eventuali altre coperture assicurative
Rinnovo della cessione del quinto
Il rinnovo della cessione del quinto è una operazione possibile finchè la cessione del quinto non è conclusa. Si usa quando una persona ha già richiesto in passato una cessione del quinto, di cui sta ancora pagando le
rate, e ha bisogno di ulteriore liquidità (ma non vuole usare la delega di pagamento, per non far crescere troppo la somma trattenuta sulla busta paga). Il rinnovo della cessione del quinto è una nuova operazione di cessione del quinto, con una nuova erogazione di
denaro. Parte del denaro erogato serve ad estinguere in via anticipata la vecchia cessione del quinto (estinguendo quindi anche le vecchie trattenute sullo stipendio), e a parte rimanente di somma erogata è versata al richiedente con
bonifico od assegno bancario.